汽车金融“加速跑” 热盼门槛从10万降到3万

浏览量:17 次

参与对话嘉宾:全国乘用车市场信息联席会秘书长饶达,奔驰汽车金融有限公司燕凌云,民生银行(600016)汽车业务部王炜,捷豹路虎汪冬宁

连续两年时间,中国汽车销量超过1800万,面对如此庞大而诱人市场,汽车金融“手”究竟伸到哪里了?他们在忙着圈地吗?12月21日,《理财周报》副主编谭昊对话汽车厂商与金融人士,畅谈中国汽车金融未来,答案正在浮出水面。

房贷压缩,汽车金融提速

谭昊:这场论坛主题叫汽车金融未来,这个话题还蛮让我兴奋,为什么呢?因为这个未来非常不确定,如果我们面对一个确定未来,可能没什么好聊,我想先请教饶秘书长,你觉得潜力大不大?

饶达:汽车金融潜力比较大,不特别大,因为金融界在2003年有一次坏账失败经验,大家会接受这个教训。第二,对房地产特别贷款优惠已经到期了,所以汽车可能今后能跟房地产一样运用,使用户心理不平衡问题也能够解决。第三,房地产贷款大幅度下降,今年年初对汽车消费信贷银行门槛升高问题,现在已经降低了。另外,明年基本上所有市场优惠政策全取消了。

而连续两年时间,中国汽车销量能够超过1800万,这谁都没有想到。也就两年时间,中国汽车市场增长了900万辆左右,这么大超前消费,如果有消费信贷,对汽车市场有推动作用

今后消费信贷能够搞好,能够较快发展,但也别太乐观。第一,中国人不愿意负那么大债,汽车消费信贷不理财,汽车买到手就贬值,中国人也不愿意欠款。第二,汽车购买和使用价值都很高,在这种情况下,车价30%首付,绝对不能再退,如果再退,贷款风险就太大了。

谭昊:谢谢饶秘书长,视野非常宏观,刚才一直在强调房贷和汽贷有一个翘翘板效应,如果房贷这边政策更严密,车贷会降低。燕总对这个问题有没有不同看法。

燕凌云:作为金融公司,我们想从微观角度来谈谈。在汽车价值链里面,生产销售占30%,售后服务占30%,金融服务占30%,二手车占10%,在这里面,我有30%价值由汽车金融产生。我们又做了另外一个研究,未来十年换车比例,全款买车可能只会换两辆车,而贷款买车可以换五辆,汽车贷款实际上促进了汽车消费。

下面一个,我想谈一下个人购车渗透率问题。实际上在目前存在汽车金融公司里面,在某些月份,渗透率已经超过了20%。现在有越来越多年轻人贷款买车,汽车金融公司和厂商经常促销,我觉得渗透率将来一定会超过20%。美国70%,德国50%、60%,而韩国、台湾都能达到30%,因此中国也非常有可能

谭昊:您刚刚反复提到渗透率指标,目前您这一块渗透率达到多少?

燕凌云:一个平均值来讲,奔驰现在基本上都能达到15%。

银行、金融公司汽车贷款各有千秋

谭昊:专业汽车贷款公司,跟银行比有优势吗?

燕凌云:我们和银行非常好合作伙伴,我们只做汽车贷款,专业化,不做其他业务,但银行各种各样业务都做。为什么银监会要大力地发展汽车金融公司,就用这种专业汽车金融公司做专业贷款,把风险降到最低。

谭昊:谢谢燕总。王总,您更愿意直接把钱贷给消费者,还先批发给燕总,然后再给消费者?

王炜:明年如果还有一个大增长,支撑更大销售量,营运不做任何分配,继续投入到再生产,额外金融支撑可以帮助他实现更大规模,有两个方式可以实现:第一,通过自己网点铺设,新开门店和品牌店,或者融资产品跟上,这一个应用需求。第二,你有没有能力在现有营销组合里面加入新东西,不仅拉动销售,还能成为利润来源,通过租赁和消费信贷,能不能有力拉动销售。

如果你金融产品使用比较多,渗透率比较高,毫无疑问,在未来三年,虽然新车销售下滑一个趋势,但售后能够锁定,利润也有保证,他金融保险就有一个稳定支撑。再者,还能节约你营销成本,刚刚燕总所讲,如果你用了金融方式来销售,客户忠诚度一定很高,并且替换车辆比例也高,我不做房贷,我们和金融公司肯定一个竞合关系。

谭昊:但我感觉其中有一个原因,你们银行不太重视这一块,这样?

王炜:有这方面原因,目前中国体系肯定商业银行占主导,在资产规模总量上来讲,我们占比还非常少。在2003年、2004年,因为有大量坏账,当时我们累计了1800亿,整个渗透率达到了30%,但那时和现在不同。以前整车制造环节非常多,一年价格指数下到15%,首付比例也非常低;再看我们经销商群体,那时候可能远不如现在成熟,所以利用车贷来骗信贷情况时有发生。但对于商业银行来讲,传统看法还停留在以前,一谈到车,就坏账比较多。所以从贷款角度来讲,造成了管理难度。而银行业关于汽车这一块竞争也远没有汽车行业那么激烈。

还有另外一点,我做200万贷款一天,做你汽车十几二十万贷款也一天,人力成本一样。商业银行有这样一个心态。

厂商借力汽车金融

谭昊:您谈到这个竞争,可能在银行竞争还不像汽车行业那么激烈,可能您日子比汪总日子还好过一点,开个玩笑。但我相信银行各项业务竞争也一定会越来越激烈,这个市场化一个大势所趋。下一个话题,我想跟汪总交流一下,我理解这个服务,一方面服务于消费者,另一方面也服务于厂商,作为厂商,你对信贷公司给你提供服务满意吗?

汪冬宁:我们主要在汽车金融领域用了一个名字,叫借力,有两个层面:一个层面宏观经济向好,汽车市场综合发展以及品牌;第二个,我们借合作伙伴力,包括信贷银行,不仅在汽车销售领域,还在供应链融资领域,都跟本地银行有着非常密切合作,叫强强联手。所以从这个角度来说,我对我们之间合作比较满意

高价车比例偏高

曹玲:刚才汪总也说到,在美国,汽车信贷比例占八成左右,中国还只一二成,未来发展空间还很大,各位老总在这方面如何处理汽车金融业务发展?其次就风险问题,你们怎么来避免这个坏账产生?

饶达:包括进口车,今年汽车整车销售额超过3万亿,那么如果说到现在,这个贷款余额1500亿,而且还不今年贷,我感觉去年和今年,汽车消费信贷贷款率要比前年低速增长时候反而低了,所以现在不说增长了,而只跌不升,这一个问题。其次,我觉得汽车消费信贷现在搞歪了,为什么呢?高价车刺激消费信贷,比例高,低价车比例少,跟国外刚好相反。为什么呢?汽车消费信贷比他到银行贷款来买车,利息还低,这个问题也汽车消费信贷要解决,前程美好,但现在问题不少。

王炜:我们银行和汽车金融公司之间差别,就他们有一套专门规则,所以他们更好地把握信用风险,他速度也非常快,所以我说他们就可以做到。

高端车,目前比例偏高,或许金融机构也喜欢这个群体对应人群。但我有一个例子,有个大经销商集团,他品牌构成里面,没有路虎,没有奔驰店,也没有奥迪,基本上在终端和自主品牌,他也可以做得很好。我们看到他业务结构,我们欣赏这样客户,除了销售服务以外,他能够把金融和保险利润占比达到40%。高端车型车主可能理财意识要好,低端车型车主,也不说他没有这个意识,因为商业银行一般15万以下车贷不做,所以他没有途径去得到金融服务和产品。

谭昊:王总现在面临内部或者透明一堵墙,创新就要把它打破。

“延保”增值服务预热中低端汽车金融

燕凌云:我个人认为豪华车这一块潜力还没有回转,包括我们给我们客户所提供产品选择方面,应该还会有很多空间去发展,因为如果单纯看豪华车市场话,就像刚刚王总说,他客户理财意识会更强一些,从前景角度来讲,豪华车车主对自己现金流支配和使用不一样。怎么能够对客户进行现金流分析来提供满足他理财产品,我觉得还需要加强

曹玲:豪华车消费群更善于理财,我也了解了一下,一般低端车很少去涉及汽车金融,请问一下王总,如果要对于这种稍微中低端以下车,如果让他们用贷款购车这种方式去购买话,你怎么让他们去选择这种购车方式呢?

王炜:但凡做得好经销商里面,第一个,有很有理念厂商在支撑;第二,你流程中一定要植入,有没有,做和不做差异很大。前不久,我们尝试了一下延保,只需再加几百块,就可以享受独立厂商之外三年延保服务,我发现一点不强迫推销反而会有比较高渗透率。所以我概念就需要我们厂商、经销商、银行或者金融公司和提供车贷公司一起,让他们增加一些引导环节,丰富一下营销组合,而不强迫去买这个送这个。

展望2011,最低限额降至3万

曹玲:延保一个很有创意想法。我想问一下三位老总,2011年,你们在金融业务上有没有新产品准备?

汪冬宁:对于捷豹路虎来讲,我们会加深跟本地一些商业银行合作。

王炜:今年以来,我们对经销商集团计划里面,除了扩张性融资,帮助他们扩店,然后再做租赁和消贷,我们发现客户很多需求没有被满足,这就金融创新最根本原动力。

燕凌云:你们刚才谈到小车或者便宜信贷问题,奔驰也有便宜车,smart,但我们渗透率能达到百分之十几,顾客用金融服务去购买他第一辆车。

如果你开了三年了,现在想将贷款期限改期,我们明年也会推出这个金融服务。

谭昊:谢谢!我们进入最后一个问题,即将到来2011年,你最想做一些什么事情或者您最想看到这个行业发生什么样变化?

饶达:我最愿意看到,银行把汽车消费信贷最低限额,从10万降到3万,这样我们就可以对原来没法贷款60%以上汽车进行贷款,否则话,10万这个杠就把60%—70%车给排除在外了,那么我们最高渗透率也只有30%,所以这个最不合理,我们也看到这条线往下调。

谭昊:饶秘书长提到一个核心命题,我想在座各位也怀着期望。总来说,随着市场竞争越来越激烈,这可能一个趋势性门槛不断地降低。其实这两年,我觉得汽车行业发展,到处都赢家感觉,这个行业发展得太快了。经过这两年高速发展之后,我想下一个阶段,比如三五年左右,一季度可能会负增长或者怎么样,它整体规模可能会发生减速,同时,也给我们提供了更多精耕细作机会,为我们提供想去做大,做强舞台,在即将到来一年中,能够实现我们新目标,为消费者提供更好,更适用产品。

贷款客户返厂保养率高为经销商利润添花

一二线竞争激烈上汽通用绸缪三四线城市

主持人:汽车金融和营销创新要做到结合,可以吗?

李群:我认为目前中国一二线城市市场,汽车金融方面竞争相当地激烈。我们目光已经投向三四线城市,甚至县城,那里面有大批消费者享受不到汽车金融服务,他们想要拿到这种产品,但没有拿得到,让非主流小城市人群也能够享受汽车金融服务,这个我们接下来想实现目标。

主持人:能不能把信贷消费与车主服务结合起来,比如说理财,我给你提供一些信贷,同时我把你理财也结合起来。

李群:说实在话,我们水还没有涉那么深,只有这个思路,比如说我们也推出过一些非常低利率贷款,我们目前都把理财概念蕴含在贷款产品里面,并没有把它完全地拿出来。

其实我们希望把这个金融手段运用得更充分,我们也希望我们在推一个产品过程中,同时能够引领这个市场消费。如何把这个贷款和理财非常好地恰当地融合起来,真正让客户获利,目前可能还一个课题。

贷款客户返厂率高,成经销商利润新增长点

主持人:汽车信贷不仅仅能够促进销售,还可以有很多附加值,比如说提高客户粘稠度,提高客户忠诚度,因为相当于为一位客户提供服务。

李群:汽车金融对经销商价值来说,除了促进销售以外,扩大他们单车利润等等,还有很重要一点,他会提高客户粘稠度和忠诚度,而且根据我们调查发现,以上海通用客户来说,他贷款客户返厂(保养)率要比现金客户高出很多,这对于经销商一个潜在利润增长点。

陈霞:现在汽车信贷已经属于汽车销售环节里面一个不可或缺工具了。

颜宏斌:汽车金融服务根本性质,实际上叫做顾客价值最大化。我们提供给消费者不仅汽车,实际上给他提供生活方式,这个生活方式里面包括购车,用车,包括跟金融衍生等等服务,说到底,他对顾客价值最大化一个过程。

高峰:有了汽车金融之后,能够使得整个产业链中资金方面流畅起来,如果一个企业能够使得这个“三流”,物流,现金流,还有一个就信息流能够同步话,这个企业盈利不成问题

 
®关于本站文章™ | 若非注明原创,默认 均为网友分享文章,如有侵权,请联系我们™
㊣ 本文永久链接: 汽车金融“加速跑” 热盼门槛从10万降到3万